{"id":6378,"date":"2026-08-17T12:19:17","date_gmt":"2026-08-17T10:19:17","guid":{"rendered":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/?p=6378"},"modified":"2026-08-17T12:19:18","modified_gmt":"2026-08-17T10:19:18","slug":"prawomocne-uniewaznienie-kredytu-denominowanego-w-deutsche-bank-wyrok-sadu-apelacyjnego-w-warszawie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/2026\/08\/17\/prawomocne-uniewaznienie-kredytu-denominowanego-w-deutsche-bank-wyrok-sadu-apelacyjnego-w-warszawie\/","title":{"rendered":"Prawomocne uniewa\u017cnienie kredytu denominowanego w Deutsche Bank: Wyrok S\u0105du Apelacyjnego w Warszawie"},"content":{"rendered":"\n

Dnia 25 marca 2026 r.<\/strong> S\u0105d Apelacyjny w Warszawie (VIII Wydzia\u0142 Cywilny) wyda\u0142 wyrok w sprawie o sygnaturze VIII ACa 878\/26<\/strong>, oddalaj\u0105c w ca\u0142o\u015bci apelacj\u0119 pozwanego Deutsche Bank Polska S.A.<\/strong> od wyroku S\u0105du Okr\u0119gowego w Warszawie z dnia 29 marca 2023 r. (sygn. XXV C 408\/20).<\/p>\n\n\n\n

Wyrok ten w spos\u00f3b definitywny potwierdza ca\u0142kowit\u0105 niewa\u017cno\u015b\u0107 umowy kredytu denominowanego do CHF<\/strong> zawartej w 2008 roku i zas\u0105dza na rzecz pow\u00f3dki zwrot koszt\u00f3w zast\u0119pstwa procesowego za drug\u0105 instancj\u0119. Uzasadnienie S\u0105du Apelacyjnego stanowi niezwykle kompleksowe i skrupulatne podsumowanie aktualnego stanu prawnego w sprawach tzw. kredyt\u00f3w frankowych.<\/p>\n\n\n\n

Poni\u017cej przedstawiamy kluczowe motywy oraz wnioski p\u0142yn\u0105ce z tego rozstrzygni\u0119cia.<\/p>\n\n\n\n

Kluczowe motywy S\u0105du Apelacyjnego<\/h2>\n\n\n\n

S\u0105d Apelacyjny w pe\u0142ni zaaprobowa\u0142 ustalenia S\u0105du Okr\u0119gowego i odrzuci\u0142 szerok\u0105 argumentacj\u0119 pozwanego banku, traktuj\u0105c j\u0105 w wi\u0119kszo\u015bci jako nieudan\u0105 polemik\u0119 z ugruntowanym orzecznictwem S\u0105du Najwy\u017cszego oraz Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej (TSUE).<\/p>\n\n\n\n

1. Kredyt walutowy a kredyt denominowany \u2013 gdzie le\u017cy r\u00f3\u017cnica?<\/h3>\n\n\n\n

Bank w apelacji konsekwentnie twierdzi\u0142, \u017ce sporna umowa by\u0142a \u201ekredytem walutowym\u201d, a nie denominowanym. S\u0105d Apelacyjny zdecydowanie odrzuci\u0142 t\u0119 kwalifikacj\u0119:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Decyduje moment zawierania umowy, a nie jej wykonywanie:<\/strong> O kredycie walutowym mo\u017cna m\u00f3wi\u0107 wy\u0142\u0105cznie wtedy, gdy od momentu wniosku kredytowego strony odwo\u0142uj\u0105 si\u0119 do kwot w walucie obcej i w tej walucie kredytobiorca zamierza sfinansowa\u0107 sw\u00f3j cel.<\/li>\n\n\n\n
  • W analizowanej sprawie pow\u00f3dka wnosi\u0142a we wniosku o kwot\u0119 w z\u0142otych polskich. Wpisanie przez bank do umowy kwoty w CHF mia\u0142o charakter jednostronnej czynno\u015bci banku na potrzeby zastosowania przelicznika.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    2. Trzy filary abuzywno\u015bci klauzul przeliczeniowych<\/h3>\n\n\n\n

    S\u0105d Apelacyjny podzieli\u0142 ugruntowany w orzecznictwie pogl\u0105d (w tym wskazany w uchwale SN z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25\/22), \u017ce klauzula ryzyka walutowego i klauzula kursowa s\u0105 ze sob\u0105 nierozerwalnie po\u0142\u0105czone. Niewa\u017cno\u015b\u0107 wynika z trzech g\u0142\u00f3wnych wadliwo\u015bci:<\/p>\n\n\n\n

      \n
    1. Brak rzetelnej informacji o ryzyku walutowym:<\/strong> Sam fakt podpisania o\u015bwiadczenia o \u015bwiadomo\u015bci ryzyka kursowego nie spe\u0142nia wymog\u00f3w informacyjnych. Bank mia\u0142 obowi\u0105zek w spos\u00f3b obiektywny u\u015bwiadomi\u0107 konsumentowi, \u017ce wahania kurs\u00f3w w perspektywie kilkudziesi\u0119ciu lat s\u0105 nieograniczone i mog\u0105 doprowadzi\u0107 do drastycznego wzrostu salda zad\u0142u\u017cenia (wyra\u017conego w PLN), zagra\u017caj\u0105c p\u0142ynno\u015bci finansowej kredytobiorcy.<\/li>\n\n\n\n
    2. Naruszenie r\u00f3wnorz\u0119dno\u015bci stron (arbitralno\u015b\u0107 tabel):<\/strong> Odwo\u0142anie do wewn\u0119trznych tabel kursowych banku bez obiektywnych i weryfikowalnych kryteri\u00f3w dawa\u0142o bankowi wy\u0142\u0105czne prawo do jednostronnego kszta\u0142towania wysoko\u015bci zobowi\u0105zania konsumenta.<\/li>\n\n\n\n
    3. Ukryty koszt w postaci spreadu:<\/strong> R\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy kursem kupna a sprzeda\u017cy stanowi\u0142a dodatkowy, ukryty przych\u00f3d banku, o kt\u00f3rym konsument nie by\u0142 jasne i wyra\u017anie poinformowany.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

      3. Wymogi informacyjne a Rekomendacja S<\/h3>\n\n\n\n

      S\u0105d Apelacyjny podkre\u015bli\u0142, \u017ce samo spe\u0142nienie przez bank wymog\u00f3w zawartych w tzw. Rekomendacji S z 2006 r.<\/strong> nie oznacza nale\u017cytego wykonania obowi\u0105zku informacyjnego. Pokazywanie symulacji opartych o wahania kursu z ostatnich 12 miesi\u0119cy przy kredycie zaci\u0105ganym na kilkadziesi\u0105t lat mog\u0142o wr\u0119cz wprowadza\u0107 konsumenta w b\u0142\u0105d i zaburza\u0107 jego realn\u0105 ocen\u0119 ryzyka.<\/p>\n\n\n\n

      4. Wykszta\u0142cenie konsumenta bez znaczenia<\/h3>\n\n\n\n

      Pozwany wywodzi\u0142, \u017ce wykszta\u0142cenie lub wiedza pow\u00f3dki powinny wp\u0142ywa\u0107 na ocen\u0119 jednoznaczno\u015bci postanowie\u0144. S\u0105d Apelacyjny przypomnia\u0142 \u2013 powo\u0142uj\u0105c si\u0119 na orzecznictwo TSUE (np. sprawa C-139\/22) \u2013 \u017ce standard \u201eprzeci\u0119tnego, dostatecznie uwa\u017cnego i rozs\u0105dnego konsumenta\u201d jest obiektywny. Ochrona prawna wynika z celu, w jakim zawierana jest umowa (potrzeby prywatne), a nie z posiadanego wykszta\u0142cenia czy zawodu.<\/p>\n\n\n\n

      5. Brak mo\u017cliwo\u015bci sprostowania lub zast\u0105pienia umowy<\/h3>\n\n\n\n

      S\u0105d potwierdzi\u0142, \u017ce po wyeliminowaniu klauzul przeliczeniowych umowa nie mo\u017ce dalej obowi\u0105zywa\u0107 \u2013 nie mo\u017cna jej przekszta\u0142ci\u0107 w kredyt z\u0142otowy ze stawk\u0105 LIBOR\/SARON, ani zast\u0105pi\u0107 przelicznika kursowego kursem \u015brednim NBP (np. na podstawie art. 358 \u00a7 2 k.c.). Polskie prawo nie zawiera przepis\u00f3w dyspozytywnych, kt\u00f3re pozwala\u0142yby s\u0105dom z urz\u0119du \u201euzupe\u0142nia\u0107\u201d niedozwolone klauzule wbrew woli konsumenta.<\/p>\n\n\n\n

      6. Pe\u0142ny interes prawny w \u017c\u0105daniu ustalenia (art. 189 k.p.c.)<\/h3>\n\n\n\n

      Wyrok o ustalenie niewa\u017cno\u015bci umowy jest jedynym \u015brodkiem, kt\u00f3ry w spos\u00f3b definitywny i ca\u0142o\u015bciowy usuwa stan niepewno\u015bci prawnej mi\u0119dzy stronami. Znosi on obowi\u0105zek p\u0142acenia kolejnych rat w przysz\u0142o\u015bci oraz daje bezpo\u015bredni\u0105 podstaw\u0119 do wykre\u015blenia hipoteki banku z ksi\u0119gi wieczystej nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n

      Podsumowanie<\/h2>\n\n\n\n

      Wyrok S\u0105du Apelacyjnego w Warszawie w sprawie VIII ACa 878\/26<\/strong> wpisuje si\u0119 w jednolit\u0105 i ugruntowan\u0105 lini\u0119 orzecznicz\u0105 chroni\u0105c\u0105 konsument\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

      Najwa\u017cniejsze wnioski z orzeczenia:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

        \n
      • Umowy kredyt\u00f3w denominowanych (w tym oferowane przez Deutsche Bank) zawieraj\u0105ce odes\u0142ania do tabel kursowych s\u0105 w ca\u0142o\u015bci niewa\u017cne<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n
      • Brak negocjacji i jednostronne przeliczenie kwoty wnioskowanej w PLN na CHF przez bank dyskwalifikuje pr\u00f3b\u0119 obrony umowy jako “kredytu walutowego”.<\/li>\n\n\n\n
      • Prawomocny wyrok ustalaj\u0105cy niewa\u017cno\u015b\u0107 otwiera kredytobiorcy drog\u0119 do wykre\u015blenia hipoteki z ksi\u0119gi wieczystej oraz definitywnego rozliczenia si\u0119 z bankiem z faktycznie wyp\u0142aconego kapita\u0142u.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Dnia 25 marca 2026 r. S\u0105d Apelacyjny w Warszawie (VIII Wydzia\u0142 Cywilny) wyda\u0142 wyrok w sprawie o sygnaturze VIII ACa 878\/26, oddalaj\u0105c w ca\u0142o\u015bci apelacj\u0119 pozwanego Deutsche Bank Polska S.A. od wyroku S\u0105du Okr\u0119gowego w Warszawie z dnia 29 marca 2023 r. (sygn. XXV C 408\/20). Wyrok ten w spos\u00f3b definitywny potwierdza ca\u0142kowit\u0105 niewa\u017cno\u015b\u0107 umowy […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":6380,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"om_disable_all_campaigns":false,"_mi_skip_tracking":false},"categories":[1],"tags":[19,20,81,9,25],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6378"}],"collection":[{"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=6378"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6378\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6381,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/6378\/revisions\/6381"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6380"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=6378"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=6378"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/adwjachimczyk.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=6378"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}